ما هو الشمول المالي؟ وما المعوقات أمامه؟
يستخدم المصطلح على نطاق واسع لوصف توفير خدمات الادخار والقروض للفقراء في شكل غير مكلف وسهل الاستخدام، ويهدف إلى ضمان أن يستخدم الفقراء والمهمشون أموالهم على أفضل وجه ويحصلوا على أفضل خدمة مالية. ومع التقدم في التكنولوجيا المالية والمعاملات الرقمية تم إنشاء المزيد من الشركات التي تجعل الشمول المالي أسهل في تحقيقه.
الشمول المالي هو عملية ضمان الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية التي تحتاجها الفئات من ذوي الدخل المنخفض بتكلفة معقولة وطريقة شفافة من قبل الجهات الفاعلة المؤسسية، وهو ليس مهمًا فقط للناس في الدول النامية؛ إذ تشير التقديرات إلى أن ما يصل لربع الأشخاص في المملكة المتحدة هم من الأفراد ذوي الدخل المنخفض مع وصول محدود إلى الخدمات المالية.
سياسة الشمول المالي هي محور تركيز البنك الدولي، كما يتضح من مبادرة الوصول المالي العالمي لعام 2020، وتهدف المبادرة إلى تزويد ما لا يقل عن مليار شخص في جميع أنحاء العالم بإمكانية الوصول إلى الخدمات المالية، مثل: الاحتفاظ بحساب مصرفي أو حساب مالي آخر يمكنهم من خلاله إرسال واستلام المدفوعات وتخزين أموالهم، ووفقًا لتقديرات البنك الدولي فإن حوالي 1.7 مليار بالغ؛ أي ما يقارب ثلث السكان في العالم اعتبارًا من عام 2020، لا يتعاملون مع البنوك أو يعانون من نقص في البنوك.
كما يسعى القطاع الخاص إلى زيادة الشمول المالي، والذي ثبت أنه يوفر دفعة اقتصادية للدول، بطبيعة الحال فإن زيادة الشمول المالي تعني أيضًا أرباحًا محتملة أكبر للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى.
يعزز الشمول المالي توافر الموارد الاقتصادية ويبني مفهوم الادخار بين الفقراء، وهو خطوة رئيسية نحو النمو الشامل؛ حيث يساعد في التنمية الاقتصادية الشاملة للسكان الفقراء والمحرومين من خلال تزويدهم بالمنتجات والخدمات المالية المعدلة.
يمكن أن يؤدي الافتقار للوصول إلى الخدمات المالية الأساسية إلى مشاكل مالية معيقة للناس، وقد لا تكون لديهم وسيلة لتلقي مدفوعات معينة، وعليهم دفع مبالغ أعلى مقابل الخدمات الأساسية مثل الكهرباء، ويُمنعون من الشراء بسبب عدم وجود وسائل سهلة لتسديد المدفوعات، على سبيل المثال: ضع في اعتبارك مقدار التجارة الحديثة التي تتم عبر الإنترنت ثم فكر في كيفية طلب فرد ليس لديه حساب مصرفي أو بطاقة ائتمان لشيء ما عبر الإنترنت مثل موقع أمازون.
يعد الوصول إلى الخدمات المالية أمرًا مهمًا لكل من الأفراد والشركات؛ حيث يوفر وسيلة لتخزين الأموال وإدارة المدفوعات والتدفقات النقدية وتراكم المدخرات والحصول على الائتمان وإجراء الاستثمارات، هذا الوصول هو أيضًا مفتاح للحصول على الأصول وبناء الأمن المالي.
كما يعد توفير قدر أكبر من الشمول المالي للشركات الصغيرة أمرًا مهمًا؛ لأنه يمكن أن يساعدها في توفير المزيد من الوظائف وتحسين مستوى المعيشة في المجتمع.
يساعد الشمول المالي في حل عدد من القضايا المجتمعية مثل: النمو الاقتصادي والعمالة والفقر والمساواة في الدخل بكل من الدول المتقدمة والنامية، ومع ذلك فإن قضايا وتحديات تعزيز الشمول المالي بارزة بشكل خاص في العالم النامي.
وهو يرتبط بشكل إيجابي بنمو الناتج المحلي الإجمالي بنسبة تصل إلى 14% في الاقتصادات النامية، كما أنه عنصر أساسي من عناصر الإدماج الاجتماعي؛ إذ يعتبر مفيدًا بشكل خاص في معالجة عدم المساواة في الدخل والفقر؛ من خلال زيادة فرص التقدم للسكان المحرومين في الاقتصادات الناشئة.
وعادةً ما يُنظر إلى الوصول لحساب المعاملات على أنه الخطوة الأولى نحو الشمول المالي؛ عن طريق تمكين الأشخاص من إجراء المدفوعات وتلقيها، فضلًا عن توفير أموالهم، وهذا يعني أنه يمكنهم عيش حياتهم بسهولة أكبر والتحرك نحو تحقيق أهدافهم والاستعداد لحالات الطوارئ وتنمية أعمالهم والاستثمار في التعليم والرعاية الصحية، والوصول الأسهل إلى الخدمات المالية الأخرى مثل التأمين والائتمان.
هناك العديد من الحواجز التي تحول دون الإدماج المالي وأولها الفقر المدقع، فالأشخاص الذين يملكون القليل من المال أو لا يملكون في حاجة إلى القليل من الخدمات المالية أو لا يحتاجون إليها.
بالإضافة إلى انتشار الفقر المدقع، والذي لا يزال موجودًا في العديد من مناطق العالم، غالبًا ما تجعل الحواجز الكبيرة الأخرى من الصعب على الفقراء وذوي الدخل المنخفض الحصول على الخدمات المالية الأساسية، فغالبًا ما تفرض المؤسسات المالية، مثل: شركات الوساطة والبنوك، متطلبات توثيق صارمة ومفصلة لفتح حساب أو إجراء تحويلات مالية، وبعد ذلك يتم منع الأشخاص الذين يفتقرون إلى الوثائق المطلوبة فعليًا من الوصول إلى الخدمات المالية.
كذلك الافتقار إلى مكاتب المؤسسات المالية القريبة والحد الأدنى المرتفع للرصيد أو متطلبات فتح الحساب يسبب المزيد من الحواجز أمام الشمول المالي.
أخيرًا يفتقر العديد من الفقراء ومنخفضي الدخل إلى معرفة كيفية الاستفادة من الخدمات المالية أو استخدامها.
كان نمو التكنولوجيا المالية (التي يشار إليها عادةً باسم fintech ) وانتشار التجارة الإلكترونية عاملين مهمين في زيادة الشمول المالي، فهما لم يوسعا نطاق الوصول إلى الخدمات المالية فحسب بل خفضّا بشكل كبير تكلفة العديد من الخدمات المالية.
وزادت شركات الإقراض من نظير إلى نظير عبر الإنترنت مثل LendingClub وUpstart من الوصول إلى القروض والائتمان للأشخاص الذين يتمتعون بتصنيفات ائتمانية أقل من رائعة، كما جعلت تطبيقات الادخار والاستثمار التلقائية مثل Acorn وSoFi من السهل على الأشخاص الوصول إلى المدخرات والاستثمارات.
ويوفر مستشارو Robo الذين يتقاضون رسومًا أقل بكثير من تلك التي يتقاضاها المستشارون الماليون الشخصيون المزيد من الأفراد للمزيد من التوجيه الاستثماري الاحترافي بتكلفة منخفضة وبأسعار معقولة.
بينما نسعى إلى اتخاذ خطوات أكبر لسد فجوة عدم المساواة المالية ننتقل إلى حلول جديدة لإحداث فرق.
لقد أدت جائحة كوفيد -19 إلى تسريع عملية إنشاء واعتماد تقنيات جديدة، وبدعم من تدابير التباعد الاجتماعي تضاعف عدد معاملات الدفع غير التلامسية في العديد من دول العالم خلال عام 2021 مقارنة بعام 2020، وقد تحول نهج الشمول المالي من إيجاد حلول للمشاكل العامة إلى تلبية الاحتياجات المحددة للمجتمعات المتميزة.
ولدعم الشمول المالي تحتاج البلدان إلى تطوير أنظمة بيئية قوية للتكنولوجيا المالية، والتي تساعد في جعل الخدمات المالية في متناول عدد متزايد من الناس.
يتجه العملاء بشكل متزايد إلى القنوات الرقمية والمتنقلة؛ حيث توفر حلول التكنولوجيا المالية هذه غالبًا شريان حياة للعديد من شرائح المجتمع، ونظرًا لأن معدل انتشار الهاتف المحمول سريع للغاية فقد أصبحت الخدمات المصرفية عبر الهاتف جذابة للغاية، كما بدأت التقنيات الجديدة في الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول دعم رواد الأعمال الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة في التحول الرقمي ورحلات التجارة الإلكترونية.